社保是关系到我们每个人的问题，“缴费基数”和“缴费年限”哪一个影响更大呢？今天小编带大家一起看看~

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养老金如何计算？

说到养老金，就不得不先说养老保险。养老保险作为“五险一金”中重要的一员，其实就是相当于每年在养老金账户里存钱，在退休之后，每月有一笔钱发给你，用来保障老年生活，发的这笔钱，就是养老金，也叫退休金！

养老保险最大的一个特点就是，可以一直领！但是前提是，你要一直活着！并且，每年都会有所上涨，也就是说，你活得越久，领的钱就越来越多！可谓现代社会版的家有一老，如有一宝！

我们交了这么多年的社保，最后能拿回来多少呢？养老金的计算公式：

每个月到手的养老金＝月基础养老金＋月个人账户养老金

注：计发月数依据退休年龄计算，50岁为195、55岁为170、60岁为139。

下面我们举个例子来理解一下！！！

小松2022年满60岁退休，退休前刚好交了15年社保，共缴费119340元，其中个人账户的余额是：47736元。（此处省略计算过程一万字...）

假设当地当年的在岗职工月平均工资为5525元，他在当地平均工资的60%~300%之间，选择了60%作为缴费基数。

所以，小松第一个月的养老金是663元+343.42元=1006.42元。

假设60岁的小松还能领养老金20年，领取的时长是：20×12个月=240个月。

那么，小松退休后20年内，总共能领取的养老金总额是：

1006.42×240=241540.8元

当然啦，举例只是供大家参考，具体的个人养老金根据当地工资水平、缴费年限等不同而有所差异。

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月薪3000交20年VS月薪4000交15年

通过上面的计算公式可以看到，影响养老金的主要因素就是“缴费基数”和“缴费年限”。那月薪3000缴费20年和月薪4000缴费15年，哪一种到手养老金更多呢？

老规矩，我们还是举例子来理解一下！！！

提前说明：

为计算方便，个人账户未考虑利息。

情形一个人累计缴费金额：3000×8%×12×20＝57600元。

情形二个人累计缴费金额：4000×8%×12×15＝57600元。

情形一：

小松2022年满60岁退休，假设当地当年的在岗职工月平均工资为5000元，公司按照其工资3000为缴费基数，也就是在当地平均工资的60%~300%之间，选择了60%作为缴费基数。缴费20年，则：

所以，小松第一个月的养老金是800元+414.39元=1214.39元。

情形二：

小松2022年满60岁退休，假设当地当年的在岗职工月平均工资为5000元，公司按照其工资4000为缴费基数，也就是在当地平均工资的60%~300%之间，选择了80%作为缴费基数。缴费15年，则：

所以，小松第一个月的养老金是675元+414.39元=1089.39元。

通过上述两情形可以看出，缴费年限长的，最终到手的养老金更多。

并且，在当前的经济环境中，民营企业社保缴费基数几乎都是按照最低比例缴纳，因此在缴费基数上，实际上差别并不大，所以实务中亦是如此，年限越长，养老金越多！前提是，活的时间够长！

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交满15年，还要继续交吗？

对于这个问题，小编给大家的建议是，继续交！原因有四：

1、前面案例也说明了，缴费时间越长，你退休后能拿到的钱就越多；

2、交社保的同时，公司也在帮你交（公司交的还更多）。如果你不交了，那公司的部分也停了，老板的便宜你也占不到了；

3、养老金的多少，与当地的平均工资有关。如果你的工资低于当地平均工资水平，那你更要交了！因为你工作中只需缴纳很少的养老保险，退休后反而能拿到较高的养老金。

4、如果停止参保，那么其他的社保待遇就不能享受，比如医保停了，去医院看病就不能报销。

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社保未满15年

可以一次性补缴吗？

对于一次性补缴的问题，我们需要以2011年为分水岭：

情形一：2011年前参保的人

首先，我们依据《社会保险法》第16条的规定，可以明确：

参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金。

那是不是可以一次性补齐吗？

根据人社部公布的《实施〈中华人民共和国社会保险法〉若干规定》第二条，明确规定了有关养老保险的补缴问题：

参加职工基本养老保险的个人达到法定退休年龄时，累计缴费不足十五年的，可以延长缴费至满十五年。社会保险法实施前参保、延长缴费五年后仍不足十五年的，可以一次性缴费至满十五年。

所以对于2011年以前参保的人员来说，如果延长缴费5年后，仍不足15年，可以一次性补缴。

情形二：2011年以后参保的人

答案也是肯定的，但是需要满足一定的条件。

如果存在“劳动关系存续期间应参加企业职工基本养老保险而未参保缴费”的情况，那么恭喜了，可以办理一次性补缴费手续：

（1）补缴年限3年以内：提供劳动合同、工资发放花名册、招工表、考勤记录等相关证明材料；

（2）补缴3年以上：提供劳动合同、工资发放花名册、招工表、考勤记录等相关证明材料。

（上述材料可能存在地区差异，具体以当地人社局规定为准）

当然，对于补缴社保的人来说，根据人社部《关于进一步加强企业职工基本养老保险基金收支管理的通知》，再次强调了，灵活就业人员和个体工商户不得以事后追补缴费的方式增加缴费年限。然后，明确对符合国家规定补缴养老保险的，应按社会保险法规定缴纳滞纳金。

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不想一次性补缴，该怎么办？

如果参保人不想一次性补缴社保，那么有以下两种措施：

一、转为居民社保

假如距离缴满15年时间还有很长一段时间，选择每年度补缴是不划算的，也可以考虑将职工社会保险变成居民社会保险。

一些地方还可以一次性补缴，但这样做一方面是处理起来麻烦，另一方面待遇也要低于职工社会保险。

二、延迟退休

如果你在我国达到法定退休年龄，而社会保险还没有支付15年可以申请延迟退休，最多5年。当你延迟退休时，你可以一边工作一边继续支付社保。

当然了，目前国家正在渐进式实施延迟退休政策，到时候可能就不是想不想的问题了。

三、停缴社保，取出钱来

如果你还没有交满15年，但是又不想再花钱补缴的话，那么你可以申请退保。

这样你就可以不用再继续缴纳社保了，而且之前交的钱也会退给你。

但是不太赞成大家用这种方式。因为这种方式有一个后果，就是退休之后，没有办法享受到医保以及养老金的福利待遇。

来源：财务第一教室，税务大讲堂，梅松讲税，税台，财务经理人

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